Tabela Price vs SAC: como a parcela e os juros mudam

Na mesma oferta hipotética de R$120.000, taxa amostra 12% ao ano e 24 meses, a Tabela Price mantém a parcela quase constante e o SAC começa mais alto e desce. Os juros totais do SAC ficam abaixo da Price neste par. Os números Price vêm da calculadora de parcela. Os números SAC usam a mesma biblioteca de amortização em modo educativo separado. Educação, não cotação de banco.

O que cada sistema faz

Tabela Price (sistema francês / parcela fixa): cada mês cobra juros sobre o saldo ainda devido e aplica o restante da parcela fixa ao principal. A parcela contratual permanece a mesma (salvo arredondamento no último mês). É o que a ferramenta deste site calcula.

SAC (amortização constante): cada mês amortiza o mesmo pedaço de principal (principal ÷ número de meses). Os juros caem com o saldo, então a parcela total diminui ao longo do tempo.

Ambos podem aparecer em crédito imobiliário ou pessoal no Brasil, com nomes e regras de contrato que variam. Esta página não afirma qual produto “oficial” usa qual tabela, nem taxas de mercado.

Mesmos inputs, dois resultados

Principal R$120.000. Taxa anual de amostra 12%. Prazo 24 meses.

Price (calculadora)

Parcela mensal ≈ R$ 5.648,82. Em 24 meses o total ≈ R$ 135.571,61, dos quais ≈ R$ 15.571,61 são juros.

• Parcela R$5.648,82
• Juros totais R$15.571,61
• Pagamento total R$135.571,61

Mês 1: juros R$1.200,00 (120.000 × 12% ÷ 12), principal R$4.448,82, saldo R$115.551,18.
Mês 2: juros R$1.155,51, principal R$4.493,31. A parcela continua R$5.648,82.

SAC (função de apoio)

Amortização constante: 120.000 ÷ 24 = R$5.000 de principal por mês.

• Juros totais R$15.000,00
• Pagamento total R$135.000,00

No exemplo, o SAC economiza cerca de R$571,61 em juros frente à Price. Em troca, o caixa do mês 1 pede R$6.200 em vez de R$5.648,82.

Por que a parcela Price é fixa e a SAC cai

Na Price, a fórmula da parcela iguala o valor presente das 24 prestações ao principal. No começo quase metade da parcela paga juros; no fim quase tudo é principal. A soma mensal não muda.

No SAC, o principal mensal está travado em R$5.000. Só a fatia de juros muda: R$1.200 no mês 1, R$50 no mês 24. Por isso a parcela desce de R$6.200 para R$5.050.

Fluxo de caixa vs custo total

Pergunte duas coisas separadas:

1. A primeira parcela cabe no orçamento?
2. Qual sistema gera menos juros no prazo inteiro?

Neste amostra, Price vence o teste de parcela inicial; SAC vence o teste de juros totais. Se o orçamento aperto no início, Price pode ser a única opção viável mesmo pagando um pouco mais de juros. Se sobra folga no começo e o objetivo é minimizar juros, o SAC deste par fica à frente. Isso não é recomendação do seu caso; é método de duas colunas.

Erros comuns

• Comparar só a “taxa 12%” sem perguntar se a amortização é Price ou SAC.
• Olhar só a primeira parcela e ignorar o total de juros.
• Somar 24 × primeira parcela do SAC e chamar isso de custo total (a parcela cai).
• Tratar a calculadora do site como se gerasse tabela SAC.
• Misturar seguros, tarifas e IOF na parcela sem rotular o que entrou.

Segundo olhar: mesmos 12%, prazo mais curto

Com 12 meses (metade do prazo), a Price e o SAC ainda diferem, mas o vão de juros encolhe porque há menos meses de saldo. Rode a calculadora com principal 120000, taxa 12, meses 12 para ver a parcela Price. No SAC, a amortização seria 120.000 ÷ 12 = R$10.000 de principal por mês; a primeira parcela seria 10.000 + 1.200 = R$11.200, e a última 10.000 + 100 = R$10.100 (juros do último mês = 10.000 × 1%). Use a mesma disciplina: anote primeira parcela, última parcela e juros totais antes de comparar com o cenário de 24 meses.

Para o básico da parcela Price sem o contraste SAC, veja como calcular a parcela. Para comparar duas ofertas Price (taxas e prazos diferentes), veja como comparar duas ofertas de empréstimo.

Como perguntar sem jargão

1. “A amortização é Tabela Price ou SAC?”
2. “Podem enviar a planilha mês a mês com juros e principal?”
3. “A parcela anunciada já inclui seguro ou tarifa?”

Se a resposta a (1) for vaga, a taxa headline está incompleta. Se não houver planilha (2), você não confere se os juros caem como no SAC ou se a parcela fica fixa como na Price.

Rode o lado Price na ferramenta

Digite principal 120000, taxa 12, meses 24. Abra o cronograma e veja os juros do mês 1 (R$1.200) caindo nos meses seguintes enquanto a parcela permanece perto de R$5.648,82. A ferramenta não muda para SAC. Os números SAC acima servem só para contraste no papel.

Guarde capturas ou uma linha por sistema. Misturar a parcela fixa da Price com a última parcela baixa do SAC na mesma frase cria a falsa ideia de que “os dois custam a mesma coisa por mês.” Não custam. Um é degrau constante; o outro é escada que desce.