Kredi taksiti nasıl hesaplanır?

Aylık taksit (EMI), anapara ve faizi kapsayan sabit ödemedir. Anapara P, aylık faiz r ve n ay ile formül EMI = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1) şeklindedir. Aşağıdaki varsayımsal örnek ₺200.000 anaparayı yıllık %12 ile 36 ayda kullanır ve EMI hesaplayıcıda taksit ₺6.642,86 çıkar. Geçerli bir banka teklifi değildir.

Nasıl çalışır

Kredi veren, taksit sabit kalsın diye amortisman yapar; karışım zamanla değişir: başta faiz ağırdır, sonra daha çok anapara ödenir. Üç girdi:

1. Kredi tutarı (P): peşinattan sonra finanse edilen anapara
2. Yıllık faiz oranı: aylığa r = yıllık oran / 12 / 100 ile çevirin
3. Vade (n): aylık ödeme sayısı

Formül ve yöntem

Aylık faiz r ve n ay ile:

EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Hesaplayıcı bu taksitten ay ay takvim kurar. Toplam faiz faiz satırlarının toplamıdır; toplam ödeme anapara artı o faizdir (son taksit yuvarlamadan dolayı birkaç kuruş fark edebilir).

Varsayımsal örnek

Aylık ödeme ≈ ₺6.642,86. 36 ayda toplam ≈ ₺239.143,06; bunun ≈ ₺39.143,06 kadarı faizdir.

Bu toplamlar aynı girdiler için hesaplayıcıyla uyumludur; elle yuvarlanmış “taksit × 36” ile değil.

Takvimin ilk ayı

İlk ay faizi ₺2.000’dir çünkü 200.000 × %12 ÷ 12 = 2.000. İlk ay anaparası ₺4.642,86, bakiye ₺195.357,14 olur. Bu, azalan bakiye amortismanının pratik hâlidir.

Daha büyük peşinat taksiti nasıl değiştirir

Peşinat ayrı bir alan değildir: daha küçük anapara olarak görünür. Faiz ve vade sabit kalsın.

İllüstratif fiyat ₺250.000, %12, 36 ay (yalnızca matematik; piyasa kotasyonu değil):

₺50.000 daha az finanse etmek taksiti ₺6.642,86’dan ₺4.982,15’e düşürür (aynı faiz ve vade). Nakit peşinat mı likidite mi daha iyi kişisel bir karardır; araç yalnızca taksit tarafını gösterir.

Faiz dışında ne sorulur

• Dosya / tahsis ücreti: sabit veya yüzde; ödemeden mi kesilir?
• Erken ödeme: ekstra ödeme mümkün mü? Bekleme süresi veya ücret var mı?
• Sigorta ve diğer maliyetler: anaparayı nihai saymadan önce toplamı bilin.
• Sabit veya değişken faiz: resetlenebiliyorsa bugünkü taksit başlangıç noktasıdır.

Bunların hiçbiri EMI formülünün içinde değildir. Sonucun yanına not edin ki yalnızca taksit karşılaştırmayasınız.

İki teklifi faiz uydurmadan nasıl karşılaştırırsınız

Her tekliften üç sayı yazın: finanse edilen anapara, azalan bakiye yöntemindeki nominal yıllık faiz ve ay sayısı. İkisini de hesaplayıcıda çalıştırın. Taksit ve toplam faizi not edin. Daha düşük taksitli teklif her zaman kazanmaz: toplam faiz çok artıyorsa aylık “tasarruf” sonra ödenir.

Yöntemleri karıştırmayın. Bir kotasyon düz faiz veya başka tablo kullanıyorsa bu araca körü körüne yapıştırmayın: tablo isteyin ve ilk ay faizinin kabaca anapara × yıllık oran ÷ 12 olup olmadığına bakın. ₺200.000 ve %12 örneğinde ilk ay ₺2.000 olmalıdır; tablonuz başka diyorsa sözleşme aynı modeli kullanmıyordur.

Başka bir hata: taksiti n ile çarpıp ayrıntıya bakmadan “tam toplam” demek. Burada örnek toplam ödeme ₺239.143,06 ve faiz ₺39.143,06 olup hesaplayıcı takviminden gelir. 6.642,86 × 36 elle yuvarlanırsa birkaç kuruş sapabilir.

Aylık bütçeye “sığsın” diye vade uzattığınızda toplam faizi yeniden okuyun. Taksit düşer; paranın maliyeti neredeyse her zaman artar. Yukarıdaki hızlı kontrolün aynı mantığı, kendi senaryonuza uygulanmış hâlidir.

Teklifi kaydetmeden önce sesli okuyun: iki yüz bin lira, yüzde on iki, otuz altı ay, taksit altı bin altı yüz kırk iki virgül seksen altı, toplam faiz otuz dokuz bin yüz kırk üç virgül sıfır altı.

Deneyin

Kredi tutarı, Yıllık faiz oranı ve Vadeyi değiştirin. Araç taksiti, toplamları ve takvimi tarayıcıda günceller.

Sonucu nasıl kullanırsınız

Taksiti gelirinizle karşılaştırın. Toplam faize bakmadan en küçük taksiti seçmeyin. Banka başka yöntem kullanıyorsa amortisman tablosu isteyin ve bu azalan bakiye modeliyle kıyaslayın. Bu sayfa Türkiye piyasa faizlerini iddia etmez: örnekteki %12 matematiksel varsayımdır.

Son bir sesli kontrol: “İki yüz bin lira, yüzde on iki, otuz altı ay, taksit altı bin altı yüz kırk iki virgül seksen altı.” Diyebiliyorsanız örnek ayarla uyumlusunuz.