فلیٹ ریٹ اور ریڈیوسنگ بیلنس قسط میں فرق

فلیٹ سود اور reducing-balance سود کاغذ پر ایک ہی فیصد شیئر کر سکتے ہیں اور پھر بھی الگ رقم وصول کر سکتے ہیں۔ فلیٹ پورے دورانیے اصل اصل رقم پر شرح لگاتا ہے۔ Reducing ہر مہینہ باقی ماندہ اصل پر شرح لگاتا ہے۔ ہمارا ای ایم آئی کیلکولیٹر صرف reducing balance لاگو کرتا ہے۔ ٹول میں فلیٹ موڈ نہیں ہے۔

دو طریقے، ایک جیسے ان پٹ

تصور کریں PKR 200,000 چوبیس ماہ، بتائی سالانہ شرح سیمپل 18%۔ وہ شرح نیچے کے حساب کا ان پٹ ہے، مارکیٹ دعویٰ نہیں۔ یہاں مقامی بینکنگ قواعد یا کسی مخصوص پروڈکٹ کی شرعی حیثیت پر کوئی دعویٰ نہیں۔ صرف دو حسابی طریقوں کا موازنہ ہے۔

فلیٹ (صرف نثر میں، ٹول جو نہیں نکالتا):

سود = اصل × (شرح ÷ 100) × سال

فلیٹ_قسط = (اصل + سود) ÷ مہینے

• سود = 200,000 × 0.18 × 2 = PKR 72,000
• کل ادائیگی = 200,000 + 72,000 = PKR 272,000
• فلیٹ قسط = 272,000 ÷ 24 = PKR 11,333.33 (دو اعشارے پر راؤنڈ)

Reducing balance (کیلکولیٹر سے):

ماہانہ قسط ≈ PKR 9,984.82۔ 24 مہینوں میں کل ≈ PKR 239,635.69، جس میں ≈ PKR 39,635.69 سود/فائدہ ہے۔

• ماہانہ قسط PKR 9,984.82
• کل سود PKR 39,635.69
• کل ادائیگی PKR 239,635.69

اصل ایک، بتائی شرح ایک، چوبیس ماہ ایک، پھر بھی کل سود ہزاروں سے الگ کیونکہ فلیٹ بیلنس کے ساتھ “سیڑھی نیچے” نہیں آتا۔

Reducing کیسے چلتا ہے

ہر مہینہ کیلکولیٹر:

1. موجودہ بیلنس پر سود لگاتا ہے
2. طے شدہ قسط کا باقی حصہ اصل میں لگاتا ہے
3. نیا بیلنس اگلے مہینے لے جاتا ہے

اسی لیے اس سیمپل میں مہینہ 1 کا سود PKR 3,000 ہے (200,000 × 0.18 ÷ 12)، جبکہ مہینہ 2 کا سود نیچے بیلنس پر PKR 2,895.23 ہے۔ مہینہ 24 تک سود صرف PKR 147.56۔ شیڈول سب سے صاف ثبوت ہے؛ پورا طریقہ ای ایم آئی کیسے نکالیں میں بھی ہے۔

فلیٹ وہ سیڑھی چھوڑ دیتا ہے۔ وہ پورے دورانیے اصل اصل رقم پر سود طے کرتا ہے، پھر اصل پلس سود کو برابر قسطوں میں بانٹتا ہے۔ جہاں ذاتی یا ڈیلر قرض “فلیٹ سود” کوٹ کرے، ہمیشہ پوچھیں کہ قسط کے پیچھے کون سا طریقہ ہے۔

فلیٹ قسط کو reducing شرح سے ملانا

اوپر فلیٹ کوٹ PKR 11,333.33 فی مہینہ ہے۔ وہی اصل اور مدت رکھتے ہوئے reducing پر کون سی سالانہ شرح وہی قسط دیتی ہے؟

ٹول والے reducing قسط فارمولے پر سالور تقریباً 31.46% نامی سالانہ شرح نکالتا ہے۔ 31.46% پر ٹول کی قسط PKR 11,333.42 ہے، فلیٹ قسط سے چند پیسوں کے اندر (شرح کے دو اعشارے پر قسط فارمولا بالکل درست ہٹ نہیں دیتا)۔ اس لیے بروشر جو “18% فلیٹ” کہے وہ قسط کے سائز سے 31%+ reducing کے قریب بیٹھ سکتا ہے۔

وہ برابری صرف ماہانہ بل ملانے کے بارے میں ہے۔ کل سود طریقہ اور پورے شیڈول سے الگ رہتا ہے، اس لیے 31.46% کو ہیڈ لائن قسط کا ترجمہ مانیں، پورے سال دونوں پروڈکٹ برابر لاگت کا ثبوت نہیں۔ مضمون کا کیلکولیٹر ٹیسٹ سالور آؤٹ پٹ کو اسی 31.46% پر لاک کرتا ہے۔

شیڈول کی پہلی سطریں

Reducing رن کی پہلی تین سطریں:

آفر ملاتے وقت طریقہ سے طریقہ ملائیں۔ “کم شرح” جو فلیٹ ہو وہ تھوڑی اونچی reducing شرح سے بھی مہنگی پڑ سکتی ہے۔ مدت بھی تصویر بدلتی ہے۔

فرق اتنی جلدی کیوں دکھتا ہے

Reducing شیڈول کے مہینہ 1 میں سود PKR 200,000 پر PKR 3,000 ہے۔ ادائیگی کے بعد بیلنس پہلے ہی PKR 193,015.18 ہے، اس لیے مہینہ 2 کا سود گرتا ہے۔ فلیٹ وہ قدم نہیں لیتا: PKR 72,000 کل دن ایک سے ایسے لاک ہے گویا آپ پورے دو سال اصل اصل رقم کے مقروض رہیں۔ چوبیس مہینوں میں یہ تصور reducing سے PKR 32,364.31 زیادہ سود لیتا ہے (72,000 − 39,635.69)۔

سیلز اسکرپٹ کبھی صرف قسط دکھاتی ہے۔ یہاں فلیٹ قسط 11,333.33 ہے؛ reducing 9,984.82۔ مہینہ بہ مہینہ فرق چھوٹا لگتا ہے، پر سود کے کل اصلی کہانی بتاتے ہیں۔ ہمیشہ کل سود یا اماٹائزیشن ٹیبل مانگیں، صرف قسط نہیں۔

بغیر جارگن قرض دہندہ سے کیسے پوچھیں

فارمولوں پر لیکچر کی ضرورت نہیں۔ دو سادہ سوال کام کرتے ہیں:

1. “سود reducing بیلنس پر ہے یا فلیٹ اصل پر؟”
2. “اس آفر کا مہینہ بہ مہینہ شیڈول مل سکتا ہے؟”

(1) کا جواب دھندلا ہو تو ہیڈ لائن شرح ادھوری مانیں۔ (2) نہ دے سکیں تو اوپر والی ٹیبل جیسا ابتدائی سود آپ جانچ نہیں سکتے۔

Reducing راستہ چلائیں

PKR 200,000، 18%، اور 24 ماہ ڈالیں۔ شیڈول کھول کر سود سکڑتا دیکھیں۔ یاد رکھیں: ٹول فلیٹ پر نہیں بدلے گا۔ موازنہ کے لیے فلیٹ فارمولا کاغذ پر دوبارہ لکھ سکتے ہیں، پر صفحے کا کیلکولیٹر reducing ہی دکھائے گا۔

طریقہ صاف ہونے کے بعد مدت اور پیشگی ادائیگی اگلے لیور ہیں۔ لمبا reducing قرض بھی سود جمع کر سکتا ہے؛ چھوٹا فلیٹ قرض اپنے طریقے سے مہنگا رہ سکتا ہے۔ موازنہ منصفانہ رکھیں: ایک اصل، ایک بتائی شرح، ایک مہینوں کی گنتی، پھر ایک متغیر بدلیں۔ فیصلہ کرنے سے پہلے دونوں قسطیں اور دونوں کل سود ساتھ لکھیں۔