फ्लैट रेट और रिड्यूसिंग बैलेंस EMI में अंतर

फ्लैट ब्याज और reducing-balance ब्याज कागज़ पर एक ही प्रतिशत साझा कर सकते हैं और फिर भी अलग राशि वसूल सकते हैं। फ्लैट पूरे कार्यकाल मूल मूलधन पर दर लगाता है। Reducing हर महीने बकाया मूल पर दर लगाता है। हमारा EMI कैलकुलेटर सिर्फ reducing balance लागू करता है। टूल में फ्लैट मोड नहीं है।

दो तरीके, एक जैसे इनपुट

कल्पना करें ₹1,00,000 बारह महीने, बताई वार्षिक दर सैंपल 12%। वह दर नीचे के गणित का इनपुट है, बाज़ार दावा नहीं।

फ्लैट (सिर्फ गद्य में, टूल जो नहीं निकालता):

ब्याज = मूलधन × (दर ÷ 100) × साल

फ्लैट_किस्त = (मूलधन + ब्याज) ÷ महीने

• ब्याज = 1,00,000 × 0.12 × 1 = ₹12,000
• कुल भुगतान = 1,00,000 + 12,000 = ₹1,12,000
• फ्लैट EMI = 1,12,000 ÷ 12 = ₹9,333.33 (दो दशमलव पर राउंड)

Reducing balance (कैलकुलेटर से):

मासिक किस्त ≈ ₹8,884.88. 12 महीनों में कुल ≈ ₹1,06,618.53, जिसमें ≈ ₹6,618.53 ब्याज है।

• मासिक EMI ₹8,884.88
• कुल ब्याज ₹6,618.53
• कुल भुगतान ₹1,06,618.53

मूल एक, बताई दर एक, बारह महीने एक, फिर भी कुल ब्याज हज़ारों से अलग क्योंकि फ्लैट बैलेंस के साथ “सीढ़ी नीचे” नहीं आता।

Reducing कैसे चलता है

हर महीने कैलकुलेटर:

1. मौजूदा बैलेंस पर ब्याज लगाता है
2. तय EMI का बाकी हिस्सा मूल में लगाता है
3. नया बैलेंस अगले महीने ले जाता है

इसीलिए इस सैंपल में महीना 1 का ब्याज ₹1,000.00 है (1,00,000 × 0.12 ÷ 12), जबकि महीना 2 का ब्याज निचले बैलेंस पर ₹921.15 है। महीना 12 तक ब्याज सिर्फ ₹87.97। शेड्यूल सबसे साफ सबूत है; पूरा तरीका EMI कैसे निकालें में भी है।

फ्लैट वह सीढ़ी छोड़ देता है। वह पूरे कार्यकाल मूल मूलधन पर ब्याज तय करता है, फिर मूल-प्लस-ब्याज को बराबर किस्तों में बाँटता है। जहाँ निजी या डीलर लोन “फ्लैट ब्याज” कोट करे, हमेशा पूछें कि EMI के पीछे कौन सा तरीका है।

फ्लैट EMI को reducing दर से मिलाना

ऊपर फ्लैट कोट ₹9,333.33 प्रति महीना है। वही मूल और अवधि रखते हुए reducing पर कौन सी वार्षिक दर वही EMI देती है?

टूल वाले reducing EMI फॉर्मूले पर सॉल्वर लगभग 21.46% नाममात्र वार्षिक दर निकालता है। 21.46% पर टूल की EMI ₹9,333.47 है, फ्लैट किस्त से कुछ पैसे के अंदर (दर के दो दशमलव पर EMI फॉर्मूला सटीक हिट नहीं देता)। इसलिए ब्रोशर जो “12% फ्लैट” कहे वह किस्त के आकार से 21%+ reducing के पास बैठ सकता है।

वह बराबरी सिर्फ मासिक बिल मिलाने के बारे में है। कुल ब्याज तरीका और पूरे शेड्यूल से अलग रहता है, इसलिए 21.46% को हेडलाइन किस्त का अनुवाद मानें, पूरे साल दोनों प्रोडक्ट समान लागत का प्रमाण नहीं। लेख का कैलकुलेटर टेस्ट सॉल्वर आउटपुट को उसी 21.46% पर लॉक करता है।

शेड्यूल की पहली पंक्तियाँ

Reducing रन की पहली तीन पंक्तियाँ:

ऑफर मिलाते समय तरीका से तरीका मिलाएँ। “कम दर” जो फ्लैट हो वह थोड़ी ऊँची reducing दर से भी महँगी पड़ सकती है। अवधि भी तस्वीर बदलती है।

गैप इतनी जल्दी क्यों दिखता है

Reducing शेड्यूल के महीने 1 में ब्याज ₹1,00,000 पर ₹1,000 है। भुगतान के बाद बैलेंस पहले ही ₹92,115.12 है, इसलिए महीने 2 का ब्याज गिरता है। फ्लैट वह कदम नहीं लेता: ₹12,000 कुल दिन एक से ऐसे लॉक है मानो आप पूरे साल मूल मूलधन के कर्जदार रहें। बारह महीनों में यह कल्पना reducing से ₹5,381.47 ज़्यादा ब्याज लेती है (₹12,000.00 − ₹6,618.53)।

सेल्स स्क्रिप्ट कभी सिर्फ EMI दिखाती है। यहाँ फ्लैट EMI ₹9,333.33 है; reducing ₹8,884.88। महीना दर महीना फर्क छोटा लगता है, पर ब्याज के कुल असली कहानी बताते हैं। हमेशा कुल ब्याज या अमॉर्टाइज़ेशन टेबल माँगें, सिर्फ किस्त नहीं।

बिना जार्गन लेंडर से कैसे पूछें

फॉर्मूले पर लेक्चर की जरूरत नहीं। दो सादे सवाल काम करते हैं:

1. “ब्याज reducing बैलेंस पर है या फ्लैट मूल पर?”
2. “इस ऑफर का महीना-दर-महीना शेड्यूल मिल सकता है?”

(1) का जवाब धुँधला हो तो हेडलाइन दर अधूरी मानें। (2) न दे सकें तो ऊपर वाली टेबल जैसा शुरुआती ब्याज आप जाँच नहीं सकते।

आम तुलना जाल

कोट A “12% फ्लैट” कहे और कोट B “14% reducing” कहे तो सिर्फ प्रतिशत मत देखें। इस लेख के सैंपल में 12% फ्लैट की किस्त लगभग 21.46% reducing जैसी बैठती है। इसलिए 14% reducing हेडलाइन ऊँची लगते हुए भी, तरीके मिलाकर देखने पर सस्ता पड़ सकता है। उलटा भी हो सकता है: छोटा फ्लैट प्रतिशत बड़ा reducing प्रतिशत से महँगा। बिना शेड्यूल या कुल ब्याज के प्रतिशत प्रतियोगिता अधूरी है।

दूसरा जाल: फ्लैट कुल ब्याज को reducing कैलकुलेटर में “ब्याज” फ़ील्ड समझकर पेस्ट करना। टूल reducing मॉडल चलाता है; फ्लैट के ₹12,000 वहाँ स्वतः नहीं आएँगे। कागज़ पर फ्लैट जोड़ें, स्क्रीन पर reducing चलाएँ, फिर दोनों कॉलम साथ रखें।

Reducing पथ चलाएँ

₹1,00,000, 12%, और 12 महीने डालें। शेड्यूल खोलकर ब्याज सिकुड़ता देखें। याद रखें: टूल फ्लैट पर नहीं बदलेगा। तुलना के लिए फ्लैट फॉर्मूला कागज़ पर दोबारा लिख सकते हैं, पर पेज का कैलकुलेटर reducing ही दिखाएगा।

तरीका साफ होने के बाद अवधि और प्रीपेमेंट अगले लीवर हैं। लंबा reducing लोन भी ब्याज जमा कर सकता है; छोटा फ्लैट लोन अपने तरीके से महँगा रह सकता है। तुलना निष्पक्ष रखें: एक मूल, एक बताई दर, एक महीने की गिनती, फिर एक चर बदलें। फैसला करने से पहले दोनों EMI और दोनों कुल ब्याज साथ लिखें।