İki kredi teklifini faiz dışında nasıl karşılaştırırsınız

Düşük ilan faizi her zaman daha ucuz kredi demek değildir. Aynı anapara üzerinde taksit, vade, toplam faiz, peşin masraflar ve erken ödeme kurallarını birlikte okuyun. Aşağıdaki varsayımsal çiftte A %15, B %17 der; masraf ve vade girince B’nin nakit maliyeti daha düşüktür. Sayılar taksit hesaplayıcı (azalan bakiye) çıktısıdır. Eğitim amaçlıdır; kişisel tavsiye değildir.

Faize güvenmeden önce kontrol listesi

1. Aynı finanse edilen anapara (peşinat sonrası)
2. Taksit ve ay sayısı
3. Toplam ödeme = anapara + takvim faizi
4. Peşin masraflar (dosya, belge ve benzeri)
5. Erken ödeme: serbest mi, ücretli mi, taksit mi vade mi kısalır

Vergi muamelesi ve ürünün yasal kuralları yere ve yıla göre değişir. Bu sayfa güncel oran, vergi avantajı veya mevzuat iddia etmez.

Çalışılmış çift: aynı ₺500.000 anapara

Oranlar ve masraflar uydurma örneklerdir.

Teklif A (düşük faiz, uzun vade, şişman masraf)

Aylık ödeme ≈ ₺11.894,97. 60 ayda toplam ≈ ₺713.697,77; bunun ≈ ₺213.697,77 kadarı faizdir.

• Taksit ₺11.894,97
• Toplam ödeme ₺713.697,77
• Artı masraf ₺12.000 → hepsi dahil ₺725.697,77

Teklif B (yüksek faiz, kısa vade, ince masraf)

Aylık ödeme ≈ ₺14.427,52. 48 ayda toplam ≈ ₺692.521,02; bunun ≈ ₺192.521,02 kadarı faizdir.

• Taksit ₺14.427,52
• Toplam ödeme ₺692.521,02
• Artı masraf ₺3.500 → hepsi dahil ₺696.021,02

Bu örnekte B, hepsi dahil yaklaşık ₺29.677 daha ucuzdur; faiz oranı daha yüksek olsa da. Aylık nakit daha ağırdır: yaklaşık ₺2.533 fark. Ödeme gücü ile toplam maliyet ayrı sorulardır.

Hepsi dahil nasıl kurulur?

hepsi_dahil = hesaplayici_toplam_odeme + pesin_masraflar

toplam_odeme = anapara + toplam_faiz

Hesaplayıcı masrafı anaparadan düşmez, taksite eklemez. Masraf kullandırımdan kesilip 500.000’den az alıyorsanız ya modellediğiniz anaparayı yükseltin ya da eksiği ek maliyet sayın. Varsayımı tablonun yanına yazın.

Vade ve masraf sonucu kaydırır

Sabit oranda daha uzun vade genelde taksiti düşürür, toplam faizi yükseltir. Burada vade teklifler arasında da farklıdır; uzun kredinin düşük faizi tek başına kazanmaz. Temel taksit hesabı için taksit nasıl hesaplanır.

Bu örnekte faiz farkı (yaklaşık ₺21.177) masraf farkından (₺8.500) büyüktür; yani sonucu çoğunlukla kısa vade sürer. Yine de A’nın ₺12.000 peşin masrafı amortisman takvimine hiç dönmeyen nakittir; yok saymayın.

Erken ödeme: önce soru, sonra model

Yazılı üç soru:

1. Ek anapara ödeyebilir miyim?
2. Erken ödeme ücreti veya blokaj var mı?
3. Ek ödeme taksiti mi kalan ayı mı kısaltır?

A iki yıl ücretsiz erken ödemeyi yasaklıyor, B izin veriyorsa ikramiye bekleyen biri tablo yakın olsa bile B’yi seçebilir. Aylık ek ödeme ücretsizse araçta ekstra girerek takvimin kısaldığını görebilirsiniz.

Sık hatalar

• En düşük faizi seçip beş haneli masrafı yok saymak.
• Vadeler bir yıl veya daha fazla farklıyken yalnız taksitleri karşılaştırmak.
• Kullandırımdan kesilen masrafın “aldığınızdan fazla borçlanmak” olduğunu unutmak.
• Başka bankada arkadaşın erken ödeyebildiğine bakıp serbest sanmak.
• Hesaplayıcı toplamını sigorta veya zorunlu eklerle dolu teklif sanmak.

Aylık yük ile hepsi dahil tasarruf

B örnekte yaklaşık ₺29.677 hepsi dahil tasarruf sağlar ama her ay A’dan kabaca ₺2.533 daha ister. Yüksek taksit acil durum tamponunu yerse “daha ucuz” teklif hâlâ ev için yanlış olabilir. İki sütun yazın: hepsi dahil lira ve aylık nefes. Nefes dar ise biraz daha pahalı hepsi dahil ama düşük taksit rasyonel seçim olabilir. Bu sizin durumunuz için tavsiye değildir; iki dürüst sütun tutma yoludur.

A ile aynı faizli ama 72 aylık üçüncü teklif gelirse sıfırdan hesaplayın. Gözle A ile B arasında oran kurmayın. Azalan bakiyede küçük vade değişimleri faizi doğrusal olmayan şekilde hareket ettirir. Her koşunun ekran görüntüsünü veya kısa notunu saklayın; sonra A’nın taksitini B’nin masrafıyla karıştırmayın.

İki teklifi kendiniz çalıştırın

A için anapara 500000, oran 15, ay 60. B için oran 17, ay 48. Her masrafı kâğıtta ekleyin. Sunucuya veri gitmez.

İki hepsi dahil yakınsa nakit rahatlığı ve erken ödeme esnekliği berabereyi bozar. Uzaklarsa, taksiti zorlanmadan ödeyebildiğiniz sürece daha ucuz hepsi dahil ilk ciddi bakışı hak eder.

Üçüncü bakış: aynı faiz, daha uzun vade

A ile aynı %15 ama 72 aylık bir C teklifi gelirse, taksiti A ile B arasında “ortalama” sanmayın. Hesaplayıcıyı 72 ay ile yeniden çalıştırın. Taksit düşer; sabit oranlı azalan bakiyede toplam ödeme ve faiz çoğu zaman yükselir. C’nin hepsi dahilini (toplam ödeme + kendi masrafı) A ve B ile aynı satıra yazın. Bu satır olmadan düşük taksiti kutlamak, sonra B’den daha pahalı bir para maliyetiyle uyanmak kolaydır.

Masrafın peşin mi yoksa kullandırımdan mı kesildiğini de not edin. İkinci durumda eve götürdüğünüz nakit, modellediğiniz anaparadan azdır. O farkın kendi hücresi olmalı; yoksa karşılaştırma yalan söyler.

Ankara veya İzmir’de “aylık taksit sığsın” diye yalnız taksite bakmak yaygın bir tuzaktır. Bu yazıdaki çift, taksitin yüksek olduğu B’nin hepsi dahilde kazanabileceğini göstermek içindir. Sizin nakit akışınız farklıysa tabloyu kendi anaparanızla yeniden kurun; örnek oranları piyasa sanmayın.