Lãi suất cố định vs lãi suất giảm dần khi vay trả góp

Lãi cố định (thường gọi flat) và lãi trên dư nợ giảm dần có thể cùng một phần trăm trên tờ rơi nhưng khác số tiền phải trả. Flat áp lãi lên gốc ban đầu cho cả kỳ. Giảm dần áp lãi lên số còn nợ mỗi tháng. Máy tính khoản vay chỉ làm giảm dần. Không có chế độ flat trên công cụ.

Hai phương pháp, cùng đầu vào

Giả sử gốc 50.000.000 ₫, 24 tháng, lãi năm mẫu 12%. Phần trăm là đầu vào dạy học, không phải chào thị trường.

Flat (chỉ trên giấy, không phải thứ máy tính chạy):

lai = goc × (lai_suat ÷ 100) × nam

khoan_flat = (goc + lai) ÷ thang

• Lãi = 50.000.000 × 0,12 × 2 = 12.000.000 ₫
• Tổng trả = 62.000.000 ₫
• Khoản flat = 62.000.000 ÷ 24 = 2.583.333,33 ₫

Giảm dần (từ máy tính):

Khoản trả hàng tháng ≈ ₫2.353.673,61. Trong 24 tháng tổng ≈ ₫56.488.166,68, trong đó ≈ ₫6.488.166,68 là lãi.

• Khoản 2.353.673,61 ₫
• Tổng lãi 6.488.166,68 ₫
• Tổng trả 56.488.166,68 ₫

Cùng gốc, cùng nhãn lãi, cùng số tháng, nhưng tổng lãi lệch hàng triệu vì flat không “xuống bậc” theo dư nợ.

Giảm dần hoạt động thế nào

Mỗi tháng máy tính:

1. Tính lãi trên dư nợ hiện tại
2. Phần còn lại của khoản cố định trả gốc
3. Mang dư nợ mới sang tháng sau

Vì vậy lãi tháng 1 trong mẫu là 500.000 ₫ (50.000.000 × 12% ÷ 12), tháng 2 còn 481.463,26 ₫. Cuối kỳ lãi chỉ còn khoảng 23.303,70 ₫. Lịch tháng là bằng chứng rõ nhất; xem thêm cách tính tiền trả góp.

Flat bỏ qua bước xuống bậc đó. Nó khóa lãi từ gốc ban đầu cho cả kỳ rồi chia đều. Khi tờ rơi ghi “lãi cố định” hoặc “flat”, hãy hỏi phương pháp đứng sau khoản trả.

Khớp khoản flat sang lãi giảm dần

Khoản flat trên là 2.583.333,33 ₫/tháng. Giữ nguyên gốc và thời hạn nhưng chuyển sang công thức giảm dần: lãi năm danh nghĩa khoảng bao nhiêu ra cùng khoản đó?

Solver trên công thức EMI dư nợ giảm dần tìm khoảng 21,57%. Ở 21,57%, EMI máy tính là 2.583.302,66 ₫, lệch vài chục đồng so với khoản flat (làm tròn ngăn khớp tuyệt đối ở hai chữ số thập phân của lãi). Tờ rơi “12% flat” có thể nằm gần 21%+ giảm dần nếu bạn chỉ so kích thước khoản trả.

Sự tương đương đó chỉ về hóa đơn tháng. Tổng lãi vẫn khác theo phương pháp và cả lịch, nên coi 21,57% là bản dịch khoản headline, không phải bằng chứng hai sản phẩm cùng chi phí cả kỳ.

Bảng cạnh nhau

Chênh lãi mẫu khoảng 5.511.833 ₫ (12.000.000 − 6.488.166,68). Khoảng cách khoản tháng trông vừa phải; tổng lãi mới kể chuyện thật.

Câu hỏi ngắn với bên cho vay

1. “Lãi tính cố định trên gốc ban đầu hay trên dư nợ giảm dần?”
2. “Cho xem lịch tháng theo tháng được không?”

Nếu (1) mơ hồ, coi phần trăm headline là chưa đủ. Nếu không có (2), bạn không kiểm tra được lãi đầu kỳ như bảng trên.

Chạy phía giảm dần

Nhập 50.000.000, 12%, 24 tháng. Mở lịch và xem lãi teo dần. Công cụ không chuyển sang flat. Bạn có thể viết lại công thức flat trên giấy để so; màn hình vẫn chỉ hiện giảm dần.

Lỗi thường gặp

• Đồng nhất “12% flat” với “12% giảm dần” mà không tính lại tổng lãi.
• Nhân khoản flat với số tháng rồi quên rằng đó đã gồm lãi khóa từ gốc đầu.
• Dùng máy tính trang này như thể có chế độ flat.
• Bỏ qua phí hồ sơ hoặc bảo hiểm ngoài lãi suất.
• Chỉ so khoản tháng khi thời hạn khác nhau.

Sau khi phương pháp rõ, thời hạn và trả trước là các đòn bẩy tiếp theo. Giữ so sánh công bằng: cùng gốc, cùng nhãn lãi, cùng số tháng, rồi đổi một biến mỗi lần. Ghi cả hai khoản và cả hai tổng lãi cạnh nhau trước khi quyết tờ rơi nào “rẻ hơn”.

Ở Hà Nội hay TP.HCM, biển trả góp xe máy đôi khi ghi “lãi cố định”. Làm lại phép flat trên giấy, rồi chạy giảm dần trên máy tính với cùng gốc và thời hạn. Nếu người bán không giải thích được phương pháp, coi phần trăm như nhãn chưa đủ.